Ticari şemsiye sigortası, işletmelere, talepleri genel sorumluluk gibi birincil sigorta poliçelerinin sınırlarını aştığında ek teminat sağlar. Çoğu şemsiye politikaları 1 milyon dolarlık ekstra teminat veriyor. Ticari şemsiye sigortasının maliyeti, birkaç faktöre bağlı olarak değişecektir, ancak küçük işletmelerin çoğu, yılda 500 ile 1.500 dolar arasında bir teminat almaktadır.
Hartford, ticari şemsiye sigortası yaptırmayı kolaylaştırıyor. Temsilcileri, sigortalı olduğunuzdan emin olmak için özel teminat ihtiyaçlarınızı belirler. Birkaç dakika içinde ücretsiz hiçbir yükümlülük teklifi alın.
Hartford'u ziyaret edin
Ticari Şemsiye Sigorta Maliyeti
Küçük işletme sahiplerinin çoğu, ticari şemsiye teminatı için yılda 500 ila 1,500 dolar arasında bir ödeme bekleyebilir. Ancak, işin büyüklüğüne ve işin türüne veya endüstrisine bağlı olarak, ticari şemsiye sigortası yılda 2.000 dolar veya daha fazla olabilir. En yaygın sınır, olay başına 1 milyon ABD Doları ve 2 milyon ABD Doları toplamıdır.
İşletme Şemsiye Sigortası Sanayiye Göre Ortalama Maliyet
| Ticaret endüstrisi | |
|---|---|
| Kapıcılar ve İşkenceyle | |
| Perakende | |
| Restoranlar | |
| Mimarlar ve Mühendisler | |
| O | |
| Medya Ticareti | |
| Muhasebe İşletmeleri | |
| Sigorta Acenteleri | |
| Müteahhitler ve İnşaat | |
| İşletme Danışmanları |
* Insureon'dan Veri
Yukarıdaki endüstri ortalamalarının tümü, toplam 2 milyon dolarlık bir sınırlama ve 1 milyon dolarlık bir oluşum limiti olan ticari şemsiye politikalarının maliyetini temsil etmektedir. Bu, politikanın, dönem başına yapılan ve genellikle bir yıllık olan ve talep başına en fazla 1 milyon dolar olan tüm talepler için 2 milyon ABD doları ödeyeceği anlamına gelir.
Endüstri İşletmeler İçin Şemsiye Sigortası Maliyetini Nasıl Etkiler?
Ticari şemsiye sigorta maliyetini etkileyen en büyük faktörlerden biri sektörünüzdür. Örneğin, inşaat müteahhitleri ve iş danışmanları en yüksek primlerden bazılarını öderler. Bunun nedeni, çalışmalarının bir başkasının mülkünde gerçekleşmesidir, bu nedenle bedensel yaralanma veya mülk hasarı gibi üçüncü taraf sorumluluk talepleri için yüksek risk vardır.
İş dünyası, ticari şemsiye sigortası için yıllık primin belirlenmesinde kilit bir rol oynar, bununla birlikte iş riski aynı zamanda maliyeti de beraberinde getirir. Örneğin, yoğun yaya trafiğine sahip bir perakendecinin, hafif yaya trafiğine sahip bir perakendeciden sigortalanması daha pahalıya mal olacaktır.
Ticari Şemsiye Sigorta Sağlayıcıları
Ticari şemsiye sigortası satın almanın amacı, ticari genel sorumluluk gibi mevcut borç poliçeleri kapsamının sınırlarını genişletmektir. Ancak, aynı sigorta şirketini, sigorta poliçesi türleriniz için yaptığınız gibi şemsiye teminatı için kullanmanız gerekmez. Daha düşük fiyat potansiyeli için, önce mevcut tedarikçinizle birlikte işletme şemsiyesi sigortası için alışveriş yapın, aynı zamanda diğer iki veya üç tedarikçiden fiyat teklifi alın.
İşte işletme için şemsiye sigorta satın almak için beş seçenek:
1. Hartford
Sektörünüzü tanıyan saygın bir firma ile çalışıyorsanız, doğru ticari şemsiye sigorta poliçesini almak nispeten kolay olabilir. Şemsiye teminatını ararken, sizinki gibi işletmelerle çalışmış olan bir sigorta şirketiyle çalıştığınızdan emin olun. Aramaya başlamak için iyi bir yer, birçok endüstri türüne hizmet veren uzun bir geçmişi olan The Hartford'daki uzmanlarla.
2. Gezginler
Gezginler gibi büyük bir sağlayıcı aracılığıyla ticari şemsiye sigortası satın almak akıllıca bir seçim olabilir, çünkü daha güçlü bir sermaye yapısı daha fazla finansal güvenlik sunar. Bu, şemsiye kapsamıyla ilgili daha yüksek taleplerin desteklenebileceği güvencesini sağlar. Gezginler ayrıca küçük işletme sahipleri için özel programlar hazırladı.
3. AP Intego
Travellers ve AmTrust gibi birçok üst düzey sigorta şirketine erişim imkanı sunan AP Intego gibi bir sigorta aracısı ile çalışmak iyi bir fikir olabilir. Ulusal olarak lisanslı acentelerden oluşan ekip, kapsama alanınızı belirlemek için işletmenizle birlikte çalışacaktır. En iyi politikayı en iyi fiyata bulabilmek için alışveriş yapıp fiyatları karşılaştıracaklardır.
4. Sigorta
Insureon, küçük işletme sahipleri için çevrimiçi sigortalarda liderdir. Insureon’un ticari şemsiye paketleri, kapsadıkları çeşitli endüstrilerdeki işletmelerin benzersiz gereksinimlerine uyacak şekilde düzenlenmiştir. Bunu yapmak için, Insureon müşterilerinin ihtiyaçlarını incelemek ve yeni müşterileri için ürünlerinde ince ayar yapmak için kendi istatistiksel veritabanlarını kullanmakta başarılıdır.
5. Mevcut Sigortanız
Aynı sigorta şirketinden birden fazla poliçe almak maliyetleri azaltabilir çünkü birçok sigorta poliçesi satın alındığında indirim yapar. Sigorta masrafları bir sağlayıcıya giderken fatura ödeme seçeneklerini de birleştirebilirsiniz. Birincil sigorta poliçelerinizi tuttuğunuz şirketten farklı bir sigorta şirketinden ticari şemsiye teminatı satın alabilmenize rağmen, mevcut sigortacınız başlamak için iyi bir yer olabilir.
İşletmelerde Şemsiye Sigortası Başvurusunda İpuçları
Ticari şemsiye sigortası aynı amaca hizmet etse de, poliçeyi nereden aldığınızdan bağımsız olarak, her bir işletmenin temel politikalarının sınırlarını genişletmek için benzersiz ihtiyaçları olacaktır. Bu nedenle, doğru kapsam için nasıl alışveriş yapılacağını ve başlamadan önce hangi bilgilerin hazır olacağını bilmek önemlidir.
Ticari şemsiye sigortası başvurusunda bulunduğunuzda bilmeniz gereken dört ipucu:
1. Başvurmadan Önce Uygun Bilgileri Toplayın
Doğru bilgilerin toplanması, sigorta acentesinin, brokerın veya sigortacının şemsiye sigortasının gerekli olup olmadığını belirlemesine yardımcı olacaktır. Ayrıca, doğru ve dürüst olmak sadece riskinizi değerlendirmenize yardımcı olmakla kalmayacak, aynı zamanda başvuruda yanlış bir beyanda bulunmanızın reddedilmesini de önleyecektir.
Ticari şemsiye sigortası için alışveriş yapmadan önce toplamanız gereken temel bilgiler şunlardır:
- İşletme yasal adı, iletişim bilgileri ve vergi kimliği
- Teminat limitleri ve mevcut sigorta poliçelerinizin diğer detayları
- Çalışmanızın niteliği ve risk riskleri hakkında ayrıntılar (kamuoyuyla, tehlikeli maddelerle vb. Ne ölçüde çalışıyorsunuz?)
- Gelecek 12 ay için gelir tahminleri
- Çalışan Sayısı
- Sektörde şahsen çalıştığınız yıl sayısı
- İşletmenizin sektörde bulunduğu yıl sayısı
- Hak talebi geçmişi (en azından son üç yıl)
2. Risk Riskinizi Bilirsiniz
İyi bir sigorta acentesi veya komisyoncusu risk riskinizi değerlendirebilse de, riskinizi iyi anlamak önemlidir. Bunun nedeni, ticari şemsiye sigortası satın almanın temel amacının mevcut sigorta poliçelerinizdeki teminat limitlerini uzatmak olmasıdır. Şemsiye kapsamı hakkında düşünen küçük işletmeler, ekstra prime değer olup olmadığına karar vermek için maruz kaldıklarının ne olduğunu bilmelidir.
3. Doğru Kapsamı Alın
Üçüncü şahıs sorumluluk taleplerine önemli derecede maruz kalma riskiniz varsa, bir şemsiye politikası kapsam limitlerini arttırmanın akıllı ve uygun maliyetli bir yolu olabilir. Asla sigortalanmamanız gerektiğini veya gereksiz teminat almak istemediğinizi daima unutmayın.
IAT Sigorta Grubu, AU Uzman Danışmanı Corey Hallagan'a göre:
“Primer limitlerin şemsiye taşıyıcı tarafından istenildiği şekilde yapıldığından emin olun. Yetersiz limitler, kapsama alanı içinde büyük bir boşluğa ya da buna karşılık gelen şemsiye teminatı eksikliğine yol açacaktır. Ayrıca, poliçenin kendinden sigortalı olup olmadığını bilmek ve anlamak. Bu, sigorta şirketi tarafından cevaplanmadan önce sigortalı tarafından ödenmesi gereken bir miktardır. Bu, ödenecek olan miktardan çıkarılacak bir indirim değil, sigortalı tarafından ödenmesi gereken ”şeklindedir.
4. İşletmenizi Bilen Bir Temsilci veya Komisyoncu Kullanın
Ticari şemsiye sigortası sektöre özel bir kapsam değildir. Bu nedenle, bir şemsiye politikasına duyulan ihtiyaç endüstri türleri arasında farklılık gösterecektir. Şemsiye kapsamı için alışveriş yaparken, endüstrinizin risklerini anlayan bir aracı veya komisyoncu aradığınızdan emin olun. Ayrıca, belirli risk riskleriniz için ideal teminat limitlerini almanıza yardımcı olabilirler.
Ticari Şemsiye Sigortası Nasıl Çalışır?
Ticari şemsiye sigortası satın aldığınızda, garanti altına alındığınız azami miktar, genellikle 1 milyon dolar daha uzatılır. Politika, orijinal poliçenizden maksimum teminat limiti gelinceye kadar hiçbir şey ödemeyecektir. Yaptığınız işin riskine dayanarak ihtiyaç duyacağınızı öngördüğünüz ekstra teminat için para ödüyorsunuz.
Ana sigorta limitlerini aşma riski taşıyan küçük işletme sahiplerinin, işletme şemsiye sigortasına ihtiyacı olabilir. Şemsiye kapsamı gerektiren en yaygın ihtiyaç, üçüncü taraf sorumluluk talepleri konusunda önemli bir risk altında olmanızdır. Bu durumda, genel sorumluluk politikanızın sınırlarını genişletirsiniz.
Jared Staver, Staver Law Group'a göre:
“Ticari şemsiye sigortası, bir işletmeyi korumak için sorumluluk kapsamını genişleten ek bir koruma katmanıdır. Bu sigorta, yüksek riskli ve yüksek profilli işletmeler için iyidir. Örneğin, bir iş savunmasıyla ilgili yasal ücretler, savunma için cebinden ödeme yapmak zorunda olan herkesi iflas ettirmek için yeterlidir. Bir çiçekçi dükkanı muhtemelen fazladan bir sigorta olmadan da geçebilir, ancak bir go-kart pisti sigorta poliçesini mümkün olduğunca arttırmak akıllıca olacaktır. ”
Ne Ticari Şemsiye Sigortası Kapakları
Ticari şemsiye sigortası, diğer poliçelerden teminat limitlerini aşan taleplerin ödenmesinde kullanılır. Bu, kapsam dahilindeki limitleri artırmak için ticari şemsiye sigortasının kullanılabileceği çeşitli risk risklerinin olabileceği anlamına gelir. Ticari şemsiye sigortasının kapsadığı en yaygın küçük işletme sigorta poliçeleri genel borç ve ticari araç sigortasını içerir.
Başka bir deyişle, işletme şemsiyesi sigortası belirli bir riski kapsamamaktadır, ancak diğer politikalardaki limitleri de genişletmektedir. Örneğin, bir müşteri yaralanırsa, işinize dava açar ve yasal ücretler 1,5 milyon ABD dolarıdır. Genel sorumluluk limitiniz 1 milyon dolar ise, 1 milyon dolarlık şemsiye kapsamındaki fazlalığınız fazlasıyla kolayca karşılanabilir.
Ticari Genel Sorumluluk Sigortası Aşırı Alacaklar
Küçük işletme sahiplerinin şemsiye kapsamı eklemesi gerekebilecek en yaygın sigorta poliçesi, ticari genel sorumluluk sigortasıdır (CGL). Bir CGL politikası, bedensel yaralanma, mülk hasarı ve kişisel ve reklam yaralanmasından üçüncü taraf sorumluluklarını kapsar. CGL sınırlarını aşmanın en büyük riski, üçüncü taraf (genel) maruziyetten kaynaklanmaktadır.
Müşterilerinizle işyerinde iş yaptıklarında üçüncü taraf risk riski artar. Örneğin, müşterilerinize bedensel yaralanma veya mal hasarı verilmesi, potansiyel olarak 1 milyon dolar olan standart CGL sınırının üstünde olan taleplerin maliyetini alabilecek pahalı bir davaya dönüşebilir. Bu riske karşı korunmak için şemsiye sigortası gereklidir.
Insureon Başkanı Jeff Somers'a göre:
“Bir işletme için sigorta için ilk savunma hattı, genel sorumluluk, işveren yükümlülüğü (işçilerin ücretinin bir parçası olan) ve ticari araç sigortası gibi temel sigorta türleri olacaktır. Küçük işletmeler kapsama sınırlarını uzatmak için her zaman şemsiye sigortasına ihtiyaç duymasa da, bazen maliyet tasarrufu aracı olarak kullanırlar. Diyelim ki bir bütçeniz var ve birincil bir sorumluluk sigortası teklifinden daha fazla teminat almanız gerekiyor. Şemsiye sigortası eklemek, diğer poliçelerinizdeki limitleri artırmaktan daha az maliyetli olabilir. Örneğin, bir şemsiye politika eklemek, genel sorumluluk kapsamındaki sınırı artırmaktan daha ucuz olabilir. ”
İşçi Tazminatında Aşırı İddia
İşçilerin tazminatı potansiyel olarak ticari şemsiye sigortasından uzatılmış kapsama alanı gerektirebilir. İşçilerin tazminat politikası çoğu iş kazası masrafını karşılayacaktır. Bununla birlikte, bir çalışan işyerinizi ihmal etmek için dava açarsa ve poliçenizin çalışanınızın sizi dava etmesini engelleyen özel bir çare kuralı yoksa bir şemsiye sigorta poliçesi kullanılabilir.
Kiralanan ve Sahiplenmeyen Otomatik Sorumluluk Sigortası Üzerinden Fazla Talep
Kiralanan ve sahip olmayan oto sorumluluk sigortası, işletmenizin kullandığı ancak sahip olmadığı araçların neden olduğu hasarı kapsar. Bu teminat, kiraladığınız veya kiraladığınız araçları ve işiniz için görev yaptıklarında çalışanlarınızın arabalarını içerir. Ticari şemsiye poliçesi bu tür bir sigorta için sorumluluk kapsamı limitini uzatacaktır.
Ticari Şemsiye Sigortası Kapsamayan Nedir
Ticari şemsiye sigortasının, her şeyi ve diğer sigorta poliçeleri tarafından kaçırılan her şeyi kapsadığını varsayma hatasını yapmak kolaydır. Ticari şemsiye sigortası, uygun temel bir politikanız bulunmadığında talepleri karşılamayacaktır. Örneğin, ticari bir genel sorumluluk (CGL) politikanız yoksa, şemsiye sigortanız CGL taleplerini karşılamayacaktır.
Belirli bir örnek için, bir müşterinin işyerinizde seyahat ettiğini ve yere düştüğünü ve tıbbi masraflara ve pahalı bir davaya yol açan ciddi bir bedensel yaralandığını varsayalım. Toplam talep ve uzlaştırma ücretleri 1,2 milyon dolar. Genel sorumluluk sigortanızın sınırı 1 milyon dolarsa, bir şemsiye poliçe fazlalığı 200.000 doları kapsayabilir. Ancak, genel bir sorumluluk sigortanız yoksa, şemsiye sigortanız sıfır talep masraflarını karşılayacaktır.
Ticari şemsiye sigortası belirli politika türlerini, temel politikaların kapsamına giren talepleri ya da daha önce birincil kapsama sahip olmadığınız iddialarını kapsamaz:
- Ticari Mülkiyet Sigortası: Şemsiye kapsamınız mülk sigortası talepleri için geçerli değildir. Eğer ofis alanınız, ekipmanınız veya envanteriniz varsa, ticari mülk sigortasına ihtiyacınız vardır, ancak ticari şemsiye sigortası kapsamınızı genişletmez.
- Hatalar ve Eksiklikler (E&O) / Profesyonel Sorumluluk Sigortası: Bu, profesyonel hataları veya iş yaparken göz ardı ettiğiniz şeyleri kapsar. Müşteriler, sözleşmeden doğan bir yükümlülüğü yerine getirmedeki ihmal veya başarısızlık nedeniyle dava açabilirler. Şemsiye sigortası kapsamı, E&O sigortası için geçerli değildir.
- Temel Politikalarda Zaten Kapsanan İddialar: Temel politikanız bir talebin masrafını karşılıyorsa, şemsiye sigortası bunu kapsamaz.
- Birincil Teminatın Olmadığına İlişkin İddialar: Şemsiye sigortası, yalnızca mevcut politikalarla ilgili kapsamı uzatabilir. Bir sorumluluk talebiniz varsa ancak sorumluluk sigortanız yoksa, şemsiye sigortanız bunu kapsamaz.
Ticari Şemsiye Sigortası Kim İhtiyacı
Ticari bir genel sigorta gibi mevcut borç poliçelerini aşma riski olan işletmeler tarafından ticari bir şemsiye sigorta poliçesine ihtiyaç duyulmaktadır. Doğrudan kamuoyu ile kendi ticari mülkü veya üçüncü bir şahsın mülkünde çalışan küçük işletme sahipleri, şemsiye teminatı gereksinimlerini değerlendirmelidir.
Ticari şemsiye sigortasına ne zaman ihtiyaç duyulduğuna dair birkaç örnek:
- Ticari Mülkiyetiniz Halka Açıktır: Doğrudan insanlarla çalışmak, özellikle kendi tesislerinde iseniz, ticari genel sorumluluk konusundaki standart limitlerin karşılamaya yetmeyebileceği riskini önemli ölçüde artırır. Örneğin, işyerinizi sık sık ziyaret eden müşterileriniz varsa ve işiniz ağır makineler kullanıyorsa, ciddi yaralanma riski vardır ve daha sonra dava açılır.
- Müşterilerinizin Mülkiyetinde İş Yapıyorsunuz: İnşaat müteahhitleri gibi bazı işletmeler, çalışmalarının çoğunu, üçüncü tarafların bedensel yaralanma veya mal hasarı riskinin arttığı diğer insanların mülkünde yaparlar.
- Çalışanlarınız İşletmeniz İçin Kendi Araçlarını Kullanıyor: Birçok küçük işletme sahibi iş amaçları için kendi araçlarına veya çalışanlarının araçlarına güvenir. Bir çalışan kendi arabasını kullanarak kaza yaparsa, zararından siz sorumlu olabilirsiniz. Ciddi bir kaza, ticari araç sigorta limitlerinin karşılayabileceğinden daha büyük bir masrafa neden olabilir.
- Müşterileriniz Yüksek Kapsam Gereksinimleri Gerektirir: Ticari genel sorumluluk kapsamı sınırınız 1 milyon dolar ise ancak müşteriniz işi almak için 2 milyon dolar tutarında sorumluluk kapsamı gerektiriyorsa, 1 milyon dolarlık bir şemsiye politikası gereksinimi karşılamanızı sağlar.
Ticari şemsiye sigortasına duyulan ihtiyacı yönlendiren en büyük etkenler endüstri türü ve halka maruz kalmaktır. Örneğin, inşaat müteahhitleri çoğunlukla başkalarının mülkünde çalışır ve sıklıkla tehlikeli makineler kullanırlar. Bu nedenle, bedensel yaralanma veya mülk hasarı gibi üçüncü taraf sorumluluk talepleri ve şemsiye kapsamına daha fazla ihtiyaç duyulması gibi yüksek riskler vardır.
Alt çizgi
Her küçük işletme sahibinin sigortaya ihtiyacı olsa da, her sahibin ticari şemsiye sigortasına ihtiyacı yoktur. Bazı durumlarda, şemsiye sigortası satın almak, mevcut politikalar üzerindeki limitleri artırmaktan daha ucuzdur. Risk risklerinizi değerlendirmek veya şemsiye sigortası ihtiyacınızı belirlemek için yardıma ihtiyacınız varsa, bir acenteyle veya komisyoncunuzla konuşun.
Doğru bir şekilde sigortalanmış olduğunuzdan emin olmak için The Hartford'a ulaşın. Uzmanlaşmış acenteleri, küçük işletmelere 30 yılı aşkın bir süredir doğru kapsamı sağlamada yardımcı olmaktadır. Özgür, dakikalar içinde hiçbir yükümlülük teklifi alın.
Hartford'u ziyaret edin
